В России появится закон о том, как не платить по закону

Россияне год за годом залезают в долги, которые многим становятся не по силам. Каждый пятый из обращающихся в банк за кредитом уже обслуживает не менее пяти займов, выяснили в июле эксперты «Связного банка», исследовав базы двух крупнейших кредитных бюро страны — НБКИ и «Эквифакса». Причем в среднем на такого «многостаночника» приходится долг 500 000 руб. — эта сумма вдвое превышает годовой среднедушевой доход россиян. 1,5 года назад таких закредитованных заемщиков было втрое меньше.

По данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек — это 45% экономически активного населения, которые на июль одолжили у банков 8,8 трлн руб. Доля проблемных кредитов (платежи по которым просрочены минимум на 90 дней) составила 427 млрд руб., или 4,8%; при этом доля плохих беззалоговых кредитов еще по итогам мая приблизилась к 14%.

А ведь у россиян есть еще и другие долги — например, по коммунальным платежам: примерно на 300 млрд руб., по подсчетам коллекторского агентства SRG-Collection.

К июлю у Федеральной службы судебных приставов (ФССП) было открыто 20,2 млн исполнительных производств в отношении физлиц на 1,44 трлн руб. Если поделить на число жителей страны, получится, что с каждого россиянина, включая младенцев и стариков, следовало бы взыскать по 10 000 руб. с копейками.

Чтобы заемщики, утратившие платежеспособность, могли выйти из положения, государство решило узаконить личное банкротство. Так появился правительственный проект «О внесении изменений в федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” <...> в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника». Законопроект «существенно снижает социальную напряженность в этой сфере, которая возникает, поскольку часто граждане, которые не могут по каким-либо причинам вернуть долги, попадают в затруднительное положение и это толкает их подчас на безрассудные поступки», — объяснял спикер Госдумы Сергей Нарышкин.

Документ осенью 2012 г. прошел первое чтение в Госдуме. «Ведомости» изучили редакцию, которую думский комитет по собственности подготовил ко второму чтению (оно намечено на эту осень).

Как это придумано

Процедура кредитной реабилитации граждан выглядит так. Должник, кредитор или уполномоченный орган (к примеру, налоговая инспекция) подают в суд заявление о банкротстве.

Должник — в любой момент и при любой сумме долга. Даже если он только предполагает, что не сможет платить, «при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что он не в состоянии будет» исполнить обязательства в срок. А в случае если удовлетворение требований одного или нескольких кредиторов сделает невозможным удовлетворение требований других, законопроект даже предписывает подать заявление.

Все остальные вправе подавать в суд, только если задолженность физлица перед ними превышает 300 000 руб. и не обслуживается в течение минимум трех месяцев.

Вести банкротство должен финансовый управляющий — истец указывает в заявлении его имя или саморегулируемую организацию, которая назначит кого-то из своих участников. Услуги управляющего обойдутся в 10 000 руб. — эту сумму необходимо внести на депозит суда.

Если суд посчитает заявление о банкротстве обоснованным, то начнется процедура реструктуризации долгов. С этого момента вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, снимаются аресты на имущество, прекращается начисление процентов и неустоек, а также взыскание по исполнительным документам.

Финансовый управляющий должен в течение шести месяцев составить план реструктуризации, согласовать его с кредиторами и утвердить в суде. По завершении реструктуризации управляющий получает вознаграждение — те самые 10 000 руб. плюс премия в 2% от суммы выплаченных долгов.

На урегулирование долгов отводится не более трех лет. За это время могут предъявить требования те кредиторы, долги которых не попали в план. Потом будет поздно: гражданин, прошедший через процедуру реструктуризации, больше никому не должен.

Если должник, кредиторы либо суд не соглашаются на реструктуризацию, должник объявляется банкротом. И начинается процедура продажи его имущества, на которую отводится еще шесть месяцев (с одобрения суда — до года). За конкурсное производство управляющий получит еще 10 000 руб. и 3-7% выручки от реализации. Полученные деньги распределяются между кредиторами.

Должник после этого может начинать занимать с чистого листа, но в течение пяти лет обязан предупреждать, что прошел через реструктуризацию либо банкротство.



Сработает не для всех

Большинство неблагополучных заемщиков под действие этого закона вряд ли подпадут.

Банки и «уполномоченные» просто не смогут подать на их банкротство в суд, потому что размер долга далек от минимальных 300 000 руб. Средний размер банковской задолженности, переданной коллекторам, по итогам 2012 г. составил 65 200 руб., подсчитала Национальная служба взыскания. У ФССП 98% исполнительных производств о взыскании задолженности с физлиц — на сумму менее 300 000 руб.

А подать в суд на банкротство самостоятельно таким должникам, скорее всего, будет не по карману. Сейчас по закону арбитражные управляющие в ходе банкротства юрлиц получают не меньше 30 000 руб. в месяц. Длятся такие дела в среднем год, следовательно, фиксированный доход управляющего от одного дела — не менее 360 000 руб., говорит менеджер Связь-банка. Так и есть, подтверждает арбитражный управляющий Евгений Семченко. Процент вознаграждения за реструктуризацию долгов и продажу имущества при банкротстве физлиц предложен такой же, как и для юрлиц, но стоимость имущества, от которой берутся эти проценты, несопоставима, рассуждает он: «Тот, кто умеет управлять заводами, не захочет продавать стиральные машины».

То есть управляющим придется доплачивать. Правда, по законопроекту сделать это можно «за счет иных лиц, участвующих в деле о банкротстве, при наличии их письменного согласия». Но основные кредиторы — банки платить вряд ли захотят. «Зачем банку тратить деньги и оплачивать реструктуризацию либо освобождение заемщика от долгов, когда потенциальные риски учитываются в процентных ставках, а под проблемную задолженность создаются резервы, за счет которых списываются невозвращенные долги?» — недоумевает заместитель председателя правления, директор правового департамента банка «Ренессанс кредит» Сергей Королев.

«Это нормальная ситуация: нет денег — нет и банкротства. Нигде в мире эта процедура не является бесплатной» — так прокомментировал ситуацию один из разработчиков законопроекта.

Кому это выгодно

Человеку имеет смысл объявлять о банкротстве, если его долг больше 1 млн руб., сходятся собеседники «Ведомостей». По данным ФССП, на 1 июля у нее было 129 000 таких дел — это 0,6% от общего числа. У коллекторов на долги физлиц более чем в 1 млн руб. приходится больше — 7% дел, подсчитала Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Вот эти проценты и являются потенциальными бенефициарами нового закона.

Но поистине уникальный шанс он даст миллиардерам, которые не горят желанием платить по долгам. У этих людей найдутся деньги на управляющего.

«Закон будут использовать небедствующие россияне с крупными долгами, у которых нет желания реально рассчитаться, активы спрятаны, имущество записано на близких и родственников, так что кредиторы не могут взыскать деньги», — опасается Королев. Он напоминает, что после кризиса 2008 г. крупнейшие банки страны предъявили миллиардные счета к руководителям и владельцам предприятий, поручавшимся по кредитам, полученным на развитие компаний. Но денег пока не дождались.

Нельзя писать закон исходя из того, что у нас слабая правоохранительная и судебная система, и решать за счет банкротства проблему поиска и наказания мошенников, возражает разработчик законопроекта, для этого есть Уголовный кодекс.

Информационное агенство SoyaNews