Сельская кредитная кооперация — финансовая поддержка бизнеса на селе

К концу XIX  века кооперативы были созданы уже в половине уездов  европейской России. А в 1895 году в России появились и первые кредитные кооперативы. Причем инициатором выступило само Российское правительство, видевшее в этих кредитных товариществах важное средство поддержания  крестьянских хозяйств.    

Кредитная кооперация дала то, чего не мог сделать банковский капитал – позволила мелкому и среднему производителю широко пользоваться кредитом для развития хозяйства. Кредитные кооперативы выполняли еще одну важную функцию – просветительскую: они вели работу среди крестьян, организовывали курсы по подготовке специалистов и обучению детей.

К началу 1917 года в России действовало 16 тысяч кооперативов, число их членов превысило 10 млн. человек, общий баланс системы кредитной кооперации достиг почти 1 млрд. золотых рублей.

После революции 1917 года кредитная кооперация оказалась в чрезвычайной ситуации, поскольку она представляла собой один из элементов кредитно-финансового механизма капиталистического государства. В конце 20-х годов государство полностью отказалось от рыночных отношений и к 1933 году окончательно перешло к административно-командным методам воздействия на экономику.

С 1995 года в России сельская кредитная кооперация вновь начала действовать. Развитие сельской кредитной кооперация  в современной России связано с тем, что в отличие от банков кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями и основной целью их деятельности является не получение прибыли, а оказание финансово-кредитных услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении благосостояния.

Кроме того, особое значение кредитная кооперация имеет для финансирования сельских территорий, удаленных от областного центра и, прежде всего, для  финансирования сельскохозяйственного производства, где  сильны позиции мелкого производителя и хозяйственная деятельность сопряжена с высокими рисками и сезонными колебаниями — то есть теми факторами,  которые обуславливают непривлекательность аграрной сферы для крупных коммерческих банков.

Учредителями сельских кредитных кооперативов выступают обычно так называемые представители малого и среднего бизнеса - крестьянские (фермерские) хозяйства (КФХ), владельцы личных подсобных хозяйств (ЛПХ), сельскохозяйственные организации, индивидуальные предприниматели, занимающиеся несельскохозяйственным бизнесом, садоводы и дачники. Большинство учредителей составляют мелкие сельскохозяйственные товаропроизводители, прежде всего КФХ и ЛПХ, ведущие товарное производство.

Источниками средств  для кредитного кооператива являются как собственные, так и заемные средства. Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов его членов (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных и дополнительных взносов и других поступлений.
       
Первичные кооперативы, особенно на первоначальной стадии своей деятельности, оказывают своим членам и нефинансовые, посреднические услуги (например, приобретение за счет или в кредит необходимой продукции для хозяйственных и потребительских нужд, сбыт производственных товаров на местном рынке, посредничество при арендных отношениях и пр.).

Существует мнение, что растущий спрос на кредитные ресурсы и финансовые услуги в сельских регионах вполне могут удовлетворить коммерческие банки. Однако, как показывает отечественный и зарубежный опыт, коммерческие банки едва ли готовы к тому, чтобы активно работать в сельской местности, в особенности с малыми и средними сельскохозяйственными предприятиями, индивидуальными предпринимателями, владельцами ЛПХ, другими сельскими жителями. Коммерческие банки  нацелены на увеличение собственной прибыли и кредитуют в основном крупных эффективных заемщиков, кроме того территориальная инфраструктура    коммерческих банков недостаточно развита, что существенно усложняет доступность финансовых услуг для сельских предпринимателей.   Поэтому сельским территориям, не располагающим крупными или средними кредитоспособными предприятиями, трудно привлечь финансовые ресурсы на социально-экономическое развитие.

Можно сказать, что сельская кредитная кооперация является важнейшим направлением финансового рынка в сельских регионах. Развитие сельской кооперации в стране идет по пути формирования многоуровневой системы, где  первый уровень – районные кооперативы, второй – региональный кредитный кооператив, в который входят на правах членов кооперативы первого уровня.

Кооперативы первого уровня состоят из физических и юридических лиц, которые могут вкладывать свои средства для сбережения и получать займы, в кредитном кооперативе второго уровня займы может получать только кооператив первого уровня. Кооператив второго уровня – это кооператив кооперативов, т.е. его учредителями становятся кредитные кооперативы первого уровня.

Одним из первых в России кредитных кооперативов второго уровня стал Саратовский областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант», который начал свою деятельность в 1997 году  как  кооператив первого уровня.

С первых лет своей деятельности кооператив «Гарант» активно искал «дешевые» деньги для своих членов. Первым постоянным партнером в деле развития кредитной кооперации в Саратовской области стал Фонд развития сельской кредитной кооперации,  сотрудничество с которым началось с 1999 года и продолжается по сей день.

В 2005 году у кооператива появилось ещё два источника денежных средств: Межрегиональный сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Народный кредит» и Некоммерческий фонд содействия развитию малого предпринимательства «Германский фонд поддержки малого предпринимательства» («Фонд ГЕРФО»). С 2006г. кооператив начинает осваивать для себя новые источники – банковские кредиты, активно сотрудничая с ОАО АКБ «Россельхозбанк», РосЕвробанк, Московским Банком Реконструкции и Развития. Также в число партнеров кооператива «Гарант» вошло Всемирное кооперативное общество развития с ограниченной ответственностью «Ойкокредит».

Именно внимание к нуждам членов кооператива, грамотная выстроенная система управления финансовыми средствами, использование успешного опыта кредитной кооперации в России и за рубежом, постоянное взаимодействие с органами государственной власти и местного самоуправления позволили кредитному кооперативу «Гарант»  успешно осуществлять свою деятельность в интересах своих членов — сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов районного уровня. Так, за тринадцать лет своего существования Саратовский областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант» стал фундаментом системы сельскохозяйственной кооперации в Саратовской области, осуществляя аккумулирование и распределение финансовых ресурсов в рамках системы кооперации региона.

В настоящее время членами кооператива «Гарант» являются районные  кредитные кооперативы, финансовыми услугами которых пользуются их члены - сельскохозяйственные товаропроизводители (крестьянско-фермерские хозяйства, индивидуальные предприниматели главы крестьянских хозяйств, личные подсобные хозяйства), переработчики сельскохозяйственной продукции; предприниматели, работающие в различных сферах деятельности (производство, переработка, оказание услуг, торговля). В состав членов областного кооператива  входят кооперативы  Лысогорского, Калининского, Саратовского, Ровенского, Пугачевского, Вольского, Екатериновского, Аткарского, Красноармейского, Ершовского, Озинского, Краснокутского районов, объединив в единую финансовую систему 97 юридических лиц. В период с 2007 по 2010 нод включительно областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант»  предоставил своим членам займов на сумму более полумиллиарда рублей. Паевой фонд кооператива за этот же период вырос вдвое.

Члены областного кредитного сельскохозяйственного потребительского кооператива «Гарант»  уже давно оценили преимущества участия в кредитном кооперативе по сравнению с коммерческими банками: надежность, основывающаяся на взаимном доверии членов друг к другу, неформальное и быстрое рассмотрение заявок,  финансовая прозрачность работы кооператива, непосредственное участие членов в управлении кооперативом,  собранные финансовые средства остаются на той  территории, где действует кооператив и «работают» на экономику этого района области, доступность денежных средств для сельскохозяйственных товаропроизводителей и жителей села.

Что касается самого процесса кредитования через областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив, то его бесспорное преимущество заключается: в доступности и оперативности в предоставлении финансовых средств; простота и быстрота оформления финансовых операций; оценка кредитоспособности пайщика с учетом специфики его финансовой деятельности, рентабельности выпускаемой продукции, личных качеств; удобное для заемщика обеспечение (поручительство, заклад движимого имущества, личное доверие к заемщику и другие); высокие стимулы для возврата средств (на основе солидарной ответственности); сравнительно невысокий уровень процента, и как следствие снижение затрат на оформление займа, оценку кредитоспособности и ведение делопроизводства, что позволяет предоставлять заемщикам займы на более выгодных, чем в коммерческих банках, условиях.

Начиная с 2005 года областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант» становится активным участником областных целевых программ развития кредитной кооперации, агропромышленного комплекса, развития малого и среднего предпринимательства в Саратовской области.

Кооператив постоянно проводит большую работу по консультационному, методическому обеспечению развития кредитной кооперации в нашей области и за ее пределами. С 2007 года на базе кооператива создан и успешно действует консультационно-тренинговый центр сельской кредитной кооперации. Специалисты кооператива проводят семинары и тренинги со всеми, кто интересуется или уже работает в системе сельской кредитной кооперации, предоставляя всю необходимую информацию по созданию кооперативов, управлению рисками при ведении деятельности, бухгалтерскому учету и т.п. Ежегодно формируется план проведения семинаров и тренингов, практических семинаров-стажировок информация о котором размещается на сайте областного кредитного сельскохозяйственного потребительского кооператива «Гарант»: www.sgarant.net.

В 2007 году областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант» стал инициатором создания в области ревизионного союза, который в соответствии с действующим законодательством необходим для проведения ревизий финансово-хозяйственной деятельности кооперативов. Ревизионный союз сельскохозяйственных кооперативов «Ревизия — Приволжье» объединяет 450 членов — сельскохозяйственных кооперативов из нескольких регионов России.

Саратовский областной кредитный сельскохозяйственный потребительский кооператив «Гарант» стал, по сути, финансовым, консультационным, правовым, методическим центром кредитной кооперации, действующим  в целях укрепления действующих кредитных кооперативов и выработки стратегии развития сельской кредитной кооперации в  Саратовской области. Офис кооператива «Гарант» расположен в Саратове на улице Емлютина, 39/45, телефон 43 82 62.

Сложившаяся на сегодня практика показывает, что сельская кредитная кооперация востребована, нужна сельскому предпринимателю, ее развитие перспективно и значимо для экономики региона, потому что сельская кредитная кооперация — это один из очень немногих, а в некоторых случаях практически единственный источник финансирования для крестьянских (фермерских) хозяйств, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, малого сельского бизнеса для нужд жителей села. Кредитная кооперация оказывает большое влияние на развитие сельскохозяйственного производства, способствует обеспечению жителей села рабочими местами, решению социальных вопросов в регионе, тем самым снижает часть нагрузки с местного бюджета.Кредитные кооперативы становятся надежными проводниками бюджетных средств, предназначенных для развития сельской местности.